În perioada pandemiei anului 2020, în Finlanda a intrat în vigoare un proiect de lege ce interzice oricărei instituții financiare să crească cu mai mult de 10% rata dobânzii la împrumuturi. Mulți au crezut că această măsură are doar un caracter temporar, ca mai apoi să revină la forma lor inițială de 20% din împrumut. Însă guvernul finlandez a decis menținerea acestei decizii, spre surprinderea instituțiilor financiare până în luna septembrie a acestui an.

Motivația asumării acestor restricții

Această pandemia de coronavirus a adus dificultăți financiare pentru mulți oamenilor obișnuiți. Chiar și multe companii sau instituții financiare au înregistrat pierderi, iar la nivel național recesiuni economice. În acest context, ministerul finanțelor din Finlanda și-a exprimat îngrijorarea legată de faptul că mulți oameni continuă să solicite împrumuturi, exacerbând doar problemele lor financiare personale.

Conform experților financiari de la portalul Laina Finance Fi, pandemia din anul 2020 a afectat un număr de 390.000 de cetățeni finlandezi, din punct de vedere financiar, dar și profitul instituțiilor financiare. Pentru a reduce acest impact economic negativ, guvernul finlandez a ales să reglementeze activitatea companiilor de creditate care acordă credite personale mici. Măsurile impuse în acest context au fost simple și eficiente:

• fixarea unor limite maximale pentru rata dobânzilor practicată de instituțiile de microfinanțare și

• stoparea marketingului direct prin mesajele SMS trimis cetățenilor pe telefonul lor personal.

Aceste interdicții au dus la o evoluția lină și favorabilă a pieței financiare din Finlanda, conform datelor statistice pe care le puteți găsi accesând această legătură. Portalul de analiză financiară a arătat că, în doar două luni de la implementarea acestor măsuri, volumul creditelor mici a crescut cu peste 56 de milioane de euro. La începutul lunii octombrie această cifră era deja la 378 milioane. Surprinzător este și faptul că și gradul de încredere al finlandezilor în împrumuturi a crescut semnificativ în urma acestor măsuri. Astfel, în noiembrie, acesta a crescut de la -6,9 la -4,8 în luna decembrie a aceluiași an. Următorii factori, consider specialiștii, au contribuit la această evoluție pozitivă: 

• educația financiară bună a cetățenilor;

• încrederea finlandezilor în instituțiile de financiare;

• o macrostabilitate economică bună a acestei țări în momentul luării acestei decizii.

Situația altor state cu privire la această reglementare a ratei dobânzii

Și alte state precum Norvegia, Suedia și Danemarca au preluat exemplul Finlandei și au introdus restricții asupra activității instituțiilor de microcreditare, cu accent pe interzicerea publicității directe a acestora.

În primăvara noului 2021, activitatea instituțiilor de creditare a fost reglementată suplimentar și în Federația Rusă. Astfel, suma maximă a plăților pe care instituțiile de microfinanțare o pot solicita clienților la un împrumut nu poate depăși suma împrumutului, plus încă jumătate din această sumă. Potrivit experților, această măsură nu numai că va reduce povara datoriei populației, ci va face posibilă și o reglementare mai bună a pieței financiare. În plus, un nou proiect de lege vizează modificări importante aduse Codului Penal, prin înăsprirea răspunderii pentru creditarea cu rate a dobânzii prea mari, aplicabil microcreditelor din această țară. 

Măsurile vizate însă par disproporționate, deoarece rata dobânzii practicată în această țară este una medie. De exemplu, ratele dobânziilor în Rusia nu pot depăși 1%, dar în alte țări precum Polonia, Mexic, Noua Zeelandă sau SUA, ea variază între 0,8 și 2,5%.

Mulți analiști economici consideră însă că o astfel de limitare pe piața creditelor mici este neeficientă în cazul rușilor și nu va duce la dezvoltarea pieței financiare, așa cum se spera. Primind refuzuri de la bănci și fiind presați de problemele lor financiare, cetățenii ruși vor apela la unele servicii mai puțin legale de pe piața neagră, ceea ce ar dăuna profund dezvoltării economiei. Disponibilitatea microcreditelor a fost cea care i-a salvat pe mulți dintre ei din situații mult mai dificile.