Până la adoptarea unor legi care aliniază prevederile din țara noastră la cele din UE, era destul de frecvent pentru consumatori să aibă surprize la contractarea unui credit, chiar și când apelau la bănci aparent serioase. Un credit mic se transforma într-o povară pe termen lung din cauza unor clauze scrise mărunt la capătul contractului, pe care judecătorii le acceptau ca fiind valide în caz de litigii.

Între timp, după apariția numeroaselor reglementări ale instituțiilor de creditare, chiar și a celor financiare nebancare (așa-numitele IFN-uri), orice consumator se poate apăra, teoretic, atunci când începe să caute cea mai bună soluție prin care să obțină un credit. Îți prezentăm mai jos cele mai importante drepturi pe care le ai în procesul de contractare de credit. Fie că ești acum în căutarea unui credit sau te gândești ca pe viitor să o faci, este bine să fii informat și să nu permiți ca acestea să-ți fie încălcate.

Drepturile tale în timp ce te informezi despre credite
Încă din faza precontractuală se consideră că clientul are nevoie de informații cât mai transparente pentru a lua o decizie cât mai informată înainte să semneze vreun contract. Să luăm pe rând cele mai importante faze ale acestei faze, din punctul de vedere al drepturilor tale.

În primul rând, întotdeauna când soliciți informații despre un produs de creditare, trebuie să primești o fișă standard cu principalele detalii despre produs: informații despre structura costurilor și caracteristicile împrumutului. Fișa este structurată într-un mod comun tuturor băncilor.

O altă obligație a băncilor este să-ți spună cât costă un credit exprimat în DAE, adică dobânda anuală efectivă. Acest DAE este modul în care toate comisioanele și taxele pe care banca vrea să ți le aplice se transformă într-o cifră procentuală pe care o poți compara simplu cu un DAE de la o altă bancă sau de la un alt produs. E bine ca DAE să fie cât mai mic, dar nu uita să aceasta trebuie să se calculeze de fiecare dată când se schimbă perioada creditului sau chiar și suma uneori. Cu alte cuvinte, întotdeauna să ceri să ți se calculeze DAE dacă ai schimbat în cererea ta o informație despre perioada sau tipul creditului.

Cu cel puțin 15 zile înainte de semnarea contractului de credit, trebuie să ți se înmâneze formularul standard, ca să ai suficient timp să analizezi. Uneori, te poți trezi că instituția îți cere să renunți în scris la acest drept, invocând diverse motive. Recomandarea specialiștilor de la comparatorul internațional de credite Finbino este să nu renunți la acest drept – citește mai multe informații aici.

Ce drepturi ai când ți se analizează dosarul
Chiar și instituțiile financiare nebancare trebuie să respecte foarte multe prevederi legale, însă este bine să nu te bazezi doar pe buna lor credință, ci să știi și tu care îți sunt drepturile.

Să presupunem că te-ai hotărât asupra unui produs și că acum trebuie să depun dosarul de credit. Acesta va trebui să conțină documentele cerute, pe baza normelor interne ale instituției la care apelezi. La ce să fii atent în această fază?

Vei primi un înscris care confirmă că ai predat aceste documente – pe el o să găsești o dată, o semnătură și un nume de înregistrare. Câteodată, în cazul creditelor imobiliare, acest dosar vine la pachet cu o taxă pentru întocmirea lui.

Durează uneori destul de mult până primești un răspuns, iar dacă ești grăbit să primești banii, este bine din start să întrebi cât durează răspunsul după predarea dosarului. Banca este obligată să ofere un răspuns într-un termen legal de 30 de zile de când ai depus dosarul, dar nu mai mult de 60 de zile. Reține că dacă ai plătit vreo taxă sau comision de dosar, iar solicitarea ta a fost refuzată, nu ți se poate percepe vreun comision de analiză!

Ultima informație utilă pe care ți-o oferim este că ai o perioadă în care poți renunța la credit chiar și dacă ai semnat contractul. Este vorba despre 14 zile – atât ai la dispoziție să te retragi automat din contract. Totuși, să știi că, odată ce l-ai plătit, comisionul de analiză dosar nu-ți mai este returnat dacă renunți la credit, așa că măsoară de două ori înainte să pui semnătura pe un contract. Ca să te retragi, notifică oficial banca și returnează partea din credit primită, daca este cazul, precum și a dobânda aferentă. Notificarea oficială este în scris și trebuie să o trimiți într-un mod pe care să-l poți proba – curier, fax etc.